招行发力中小微企业金融服务

    招行针对本地“有房、有家、有经营”的“三有”人群，推出了小额信用经营贷，该产品高度标准化、易理解、易操作、易转介，得到市场和客户的广泛好评。截至2012年12月25日，该行生意贷累计服务客户超过7000户，户均贷款额度约35~40万元，成为网点营销小微贷业务的基础产品和开展内外部宣传的有利抓手。

    眼下一些深圳银行不再一门心思“傍大款”了，而是纷纷主动拓展中小微企业金融业务。记者从招行深圳分行获悉，今年以来，招商银行总分行全力发展小微业务，该行更是努力建立与小微企业业务特征相适应的经营模式，将500万以内小型微型企业贷款纳入零售条线经营。在信贷模式上，该行以批量授信、标准化金融产品及融资解决方案为基础积极营销本地小微企业客户。

    该行相关人士表示，今后招行小微企业贷款在总贷款规模占比逐年提升，至2014年达至50%以上。招行深圳分行在2011、2012年连续两年贷款投放规模超过70%用于小微企业。业内人士称，利率市场化改革对银行业的意义非常重大，将极大影响今后银行，尤其是中小银行的经营策略和盈利模式。随着利率市场化的推进，商业银行特别是中小银行为提高利差收益，必须立足中小微企业金融服务。

积极完善小微企业金融服务

    中小微企业贷款风险大、流程繁琐、单笔收益低……这些因素使得大部分银行在拓展贷款业时更偏好大型企业。监管部门曾多次要求商业银行不能“傍大款”，要将更多信贷资源给予中小微企业。

    记者从招行深圳分行获悉，在组织架构上，该行2009年便成立专门的营销机构“中小企业金融部”全面负责该行辖区内中小企业、特别是小微企业的金融服务营销工作。今年以来，招商银行总分行全力发展小微业务，该行更是努力建立与小微企业业务特征相适应的经营模式，将500万以内小型微型企业贷款纳入零售条线经营。

    在信贷模式上，该行以批量授信、标准化金融产品及融资解决方案为基础积极营销本地小微企业客户。在业务流程上，不断进行产品政策梳理，推行标准化的“三查”(调查、审查、检查)模板;授信审批部门专设中小审批流程和专门机构受理中小微企业业务。

在队伍培养方面，该行超过2/3的对公客户经理从事小微企业金融服务。同时该行不断进行产品及业务培训，分行审贷官经常深入具体项目对相关客户经理进行一对一的辅导。

在信贷环节给予中小企业倾斜

    据介绍，针对小微企业政策与资源，招商银行总行专门发布《2012招商银行小企业信贷政策》规范全行小微企业营销策略，要求小微企业贷款在总贷款规模占比逐年提升，至2014年达至50%以上。

    招行深圳分行相关人士称，该行积极调整信贷结构，设定三年计划，加大小微贷投放，逐步提升小微贷在个贷余额中的占比，设定了具体的小微贷年度增量计划;同时该行加大小微业务的考核及推动力度，加大小微贷业务在机构考核上的比重，在对客户经理考核中，经办小微贷业务实行双倍考核激励等。招行深圳分行在2011、2012年连续两年贷款投放规模超过70%用于小微企业。

招行发力中小微企业金融服务

    招行针对本地“有房、有家、有经营”的“三有”人群，推出了小额信用经营贷，该产品高度标准化、易理解、易操作、易转介，得到市场和客户的广泛好评。截至2012年12月25日，该行生意贷累计服务客户超过7000户，户均贷款额度约35~40万元，成为网点营销小微贷业务的基础产品和开展内外部宣传的有利抓手。 

    此外记者了解到，该行在信贷审批机制和操作流程方面的创新模式。据介绍，为推动小微贷快速健康发展，同时也为满足客户对时效性的要求，该行加大了流程优化的力度。在授信审批方面，该行实行区域化、批量化、专业化、产品化营销小微企业，自创的“首次贷”审批时效已接近个贷审批时效，4天内即可完成分行审批流程。

    “同时我们还深入研究总结不同金额贷款客户在财务及用款习惯上的不同，按授信金额分别提出明确的用款资料要求和贷前调查要求，对隐性股东、借抵不一等问题制定了明确的受理标准，有效减少了退补件情况的发生。”招行深圳分行相关人士介绍到。

开发小微信用小微贷产品

    据悉，小微企业资金需求特点为“短、小、频、急”，只有高效、快速的小微企业贷款业务办理流程，才能满足小微企业用款急的需求。为此，招行在小微企业贷款业务流程上做出了巨大创新。总行成立了全行集中的零售贷款运营中心，搭建了一条“信贷工厂”式的小微企业贷款生产流水线。小微企业贷款“信贷工厂”建立后，分行仅需负责贷前营销、业务受理、贷前调查等营销工作，总行零售贷款运营中心负责资料审查、资料录入、贷款审批、贷款放款等贷款中后台操作。集中统一的贷款作业流程大幅提高了小微企业贷款作业效率，总行集中运营从运行到现在，全部上报贷款都做到了“资料齐全、两个工作日审结”。

    记者了解到，该行还创新性开发了一款小微信用小微贷产品，该产品是在招商银行总行马蔚华行长提出的小额、批量、标准化、自动化经营小微贷业务的经营思路下开发的，是一款额度在20~100万的标准化小额信用个人经营贷款产品。

    据悉，传统风险管理体系下，商业银行一般采用资产、流水、财务数据等作为授信审批的基础指标，而小微企业由于财务指标不清晰，银行流水不集中，资产个人化等问题，如何为其核定授信金额一直困扰商业银行。

    对此，招商银行提出在50万小微授信金额范围内，采用客户家庭及经营稳定性替代财务性指标，更符合小微企业客户的实际情况。例如有房、有家、有子女、有社保、有结算等，这些条件还可以通过各种外部征信系统进行查询核证，避免了人为判断的不准确，降低了调查难度，实现了前中后台三查标准的高度统一，效率也得到大大提高，资料齐全24小时即可放款。

提供个性化产品服务小微企业

    记者了解到，目前招行在服务小微企业方便不断创新，推出一系列创新产品，更有针对性地服务小微企业，让小微企业。更容易享受到银行提供的金融服务

    面向以个人经营为主的、500万以内的小微企业，该行有如下创新信贷产品：

    配套贷。配套贷产品主要针对存量贷款客户。目前，该行配套贷余额3.6亿元，后续开展了存量会计结算户、零售结算户等多批数据库营销活动。